Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Руководитель информационно-аналитического центра Всероссийского союза страховщиков Эдуард Гребенщиков рассказал о месте страхового сектора в российской экономике, его реальном положении и потенциале.

Бизнес для всех, 26 июля 2005 г.

Страхование бизнеса

1410 просмотров

Страховая система уже сегодня способна многое предложить российским деловым кругам, в том числе малому бизнесу и гражданам как индивидуальным потребителям страховых услуг. О месте страхового сектора в российской экономике, его реальном положении и потенциале руководитель информационно-аналитического центра Всероссийского Союза Страховщиков Эдуард ГРЕБЕНЩИКОВ беседует с нашим корреспондентом Валентиной Сальниковой.

- Российский рынок коммерческого страхования как рынок конкурентный существует с конца 80-х годов. До этого существовала страховая монополия в виде Госстраха, а страхование не было ни конкурентным, ни коммерческим. Сейчас емкость российского страхового рынка (измеряемая как совокупная страховая сумма по всем действующим договорам страхования) - $27 трлн. Именно такова максимальная ответственность российских страховщиков по всем заключенным ими договорам страхования. Невозможно, однако, даже предположить, что всех застрахованных разом постигнут все те неприятности и напасти, которые прописаны в страховых полисах. Так что эти самые 27 трлн - величина во многом виртуальная, хотя и характеризующая масштаб максимально возможного ущерба. Но есть и более осязаемые показатели.
В 2004 г. страховые компании собрали страховых взносов на сумму 470 млрд рублей - как по обязательным, так и по добровольным видам страхования. За счет этих средств формируются страховые резервы под будущие выплаты. Есть и еще одно измерение - это собственные средства страховых компаний, их активы, оцениваемые в 320 млрд руб. Это в известной степени материальная основа и гарантия того, что страховщики окажутся в состоянии выполнять свои обязательства, когда "нагрянет" страховой случай, или, того хуже, серия всякого рода неблагоприятных и разрушительных происшествий, которые могут некапитализированного страховщика поставить на грань банкротства.

- Каков удельный вес страховой отрасли среди других сегментов сферы финансовых услуг?
- В масштабах национальной экономики страхование выглядит скромно. Доля всех расходов на страхование (или суммарной страховой премии) в ВВП составила 2,8% в 2004 г. Страховая отрасль, если судить по стоимости ее активов, раз в 10-12 уступает национальной банковской системе. Российский страховой рынок является во многих отношениях не устоявшимся и не вполне сформировавшимся, подверженным резким колебаниям. Его можно также считать ненасыщенным рынком, учитывая, что даже существующий платежеспособный спрос на страховые услуги не удовлетворяется полностью.

- Что это значит - бизнесу отказывают в страховании?
- Страховщики не дошли до каждого страхователя, не нашли друг друга. И даже если есть понимание необходимости страхования, нет еще прочного доверия к отечественным страховым компаниям. Кроме того, последние все-таки не располагают достаточной финансовой мощностью, чтобы покрывать особенно крупные убытки страхователей, не располагают квалифицированными кадрами.

- Не секрет, что часто возмещение по несчастным случаям намного ниже потерь и суммы, выплаченной страховой компании. Разве это не разновидность "пирамиды", когда человек платит куда-то, надеясь впоследствии получить солидные деньги, а получает - пшик?
- Страховые возмещения составляют в среднем две трети от всего объема взносов. Часть поступающих в распоряжение страховой компании средств направляется в страховые резервы; часть, причем значительная, идет на административные расходы. Приобретая страховую защиту, человек как бы откупается от рисков, которые окружают его со всех сторон, точнее, от их финансовых последствий. Но если наступает страховой случай, оговоренный и детально описанный в договоре страхования, то страхователь получает в порядке компенсации сумму, многократно превышающую его страховой взнос. Здесь, правда, действует фактор вероятности и неопределенности. От абсолютной определенности не страхуются. Покупая страховой полис (будем, считать, у надежной страховой компании), человек приобретает как бы невидимую услугу - защиту от опасностей, от убытков, которые могут подкосить его жизнь или даже разорить. Возвратность средств существует в накопительном страховании жизни, где страховой взнос возвращается страхователю через оговоренный период вместе с инвестиционным доходом на средства, которые были отданы в управление страховщику. А вообще объем и качество страховой защиты ставятся в зависимость от размера уплачиваемых взносов. Сам страхователь выбирает перечень рисков и страховую сумму, на которую он рассчитывает.

- В чем интерес банков?
- Банк выдает кредит под залог имущества, которое должно быть защищено страховым полисом. Иначе банк не вернет себе средства, выданные заемщику. Страхование встроено во все ипотечные и лизинговые программы - в интересах всех участников данного процесса. Малому и среднему бизнесу страховые компании должны предлагать такие страховые продукты, которые отвечают его потребностям и запросам, и по разумным тарифным ставкам. Есть у страховщиков еще одна задача - инвестировать временно свободные средства в экономику. Российская экономика нуждается во вкладе страховщиков-инвесторов в реальный сектор экономики и сферу услуг. Согласно действующим нормативным требованиям, страховые компании имеют возможность напрямую вкладывать в производство до 40% своих резервов, приобретая акции акционерных обществ (до 30%) или доли в обществах с ограниченной ответственностью. Инвестиции в конкретные объекты весьма показательны. Оказывается, что страховщики не только собирают деньги с граждан, но и создают собственные медицинские центры, фактически финансируя развитие здравоохранения, выступают учредителями лизинговых компаний, обеспечивая обновление производственных фондов. В этом заключен прямой интерес страховых компаний. Если они предлагают услуги по добровольному медицинскому страхованию, то должны быть уверены в качестве, своевременности и доступности пакета медицинской помощи, предоставление которой оплачивают их клиенты.

- Как все-таки выбрать "свою" страховую компанию из огромного их числа?
- Мы начали вести реестр крупнейших страховых выплат, произведенных страховыми компаниями. Наша статистика абсолютно открыта для страхователя. Полагаю, он не пройдет мимо того факта, что страховая компания имярек из года в год оплачивает ущерб в ничтожно малом размере от поступающих премий. На рынке в итоге остаются только жизнеспособные и уважающие своего клиента страховщики, занимающиеся настоящим страхованием. Если компания отмечает свой, скажем, 10-летний или 15-летний юбилей, то это говорит о многом.
Перспективное направление развития страхования - это страхование малых и средних предприятий, которое может составить со временем до 20% всего страхового рынка. То есть, наши малые и средние предприятия могут получить гарантию страховой защиты, скажем, на 90 млрд рублей. Владелец бизнеса вынужден страховаться по требованию кредиторов, арендодателей, лизингодателей. Если какой-то железный бокс не было смысла страховать, то более современные помещения, оснащенные сложной техникой, с запасами материалов и товаров лучше застраховать. В каком-то отношении страхование может быть даже более необходимо малому бизнесу, чем большому. Крупная корпорация переживет потери за счет своих масштабов и диверсифицированности, а пожар, поломка оборудования, другие беды МП могут буквально сломить или уничтожить небольшое предприятие, привести к разорению его владельцев. Кроме того, без страхования нет и развития: кредит под залог имущества не выдадут, если этот самый предмет залога (например, товарные запасы) не застрахован.

- В какой мере, на ваш взгляд, можно доверять нынешним страховщикам?
- Что касается доверия, то есть немало заслуживших авторитет своей работой компаний среди тех почти 1300, которые располагают сегодня лицензиями на проведение страховых операций. При вступлении с ними в страховые отношения полезно ознакомиться не только с их рекламным проспектом, но и со статистикой выплат, другими показателями, отзывами знакомых и компаньонов. Если вы, к примеру, довольны тем, как вас обслуживали по договору ОСАГО (а это весьма сложный и конфликтный вид страхования), то есть прямой смысл застраховать именно у этой компании и другое ваше имущество. Есть альтернатива - создать общество взаимного страхования, своего рода страховой кооператив, кассу страховой взаимопомощи людей одной профессии. Собрать все взносы и риски в один пул и самому участвовать в управлении этим пулом (если вы так и не преодолели недоверия к страховщикам или они вам в этом не помогли). Это особенно подходит представителям малого и среднего бизнеса, объединенным в общественные организации. Но это уже отдельный сюжет, хотя и в рамках все той же страховой темы.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »